W wyliczeniu kosztów kredytu pomocny może być kalkulator kredytowy. A od czego zależą owe koszty? Co ma na nie największy wpływ?
Czym jest kalkulator kredytowy?
Aby obliczyć koszty kredytu, można posłużyć się pomocnym narzędziem. Kalkulator kredytowy wstępnie obliczy ratę i koszt kredytu (www.direct.money.pl), co pozwoli nam zaoszczędzić na czasie przy porównywaniu ofert. Kalkulatory takie zwykle charakteryzują się prostą, intuicyjną obsługą, więc nie powinniśmy mieć problemu, by dowiedzieć się, ile dany kredyt będzie nas kosztować. Ale co wpływa na koszt kredytu?
Co składa się na koszt kredytu?
Podstawowym elementem wpływającym na koszt kredytu są odsetki. Oprocentowanie może być stałe lub zmienne. W przypadku stałego wysokość raty możemy poznać już w momencie zaciągania kredytu, bowiem nie zmieni się ona przez cały okres kredytowania. Takie oprocentowanie dotyczy głównie kredytów na krótki okres. Oprocentowanie zmienne to co innego – jego wartość ulega zmianom w zależności od ustalanych przez Narodowy Bank Polski stóp procentowych.
Na koszt kredytu składa się też prowizja pobierana przez bank za udzielenie kredytu. Płaci się ją jednorazowo albo zostaje wliczona w koszt miesięcznej raty. Jej wysokość jest ustalana procentowo od wartości kredytu. Można znaleźć oferty kredytów bez prowizji, ale kredytodawcy rekompensują to sobie podwyższając marżę albo narzucając nam konieczność wykupienia dodatkowych produktów.
Kolejnym elementem składającym się na koszt kredytu jest ubezpieczenie, mające chronić przed skutkami wypadków takich jak utrata zdolności do pracy i związany z nią brak możliwości spłacenia zaciągniętego zobowiązania.
Co wpływa na koszt kredytu?
Na koszt kredytu wpływ ma też okres kredytowania. Im dłuższy on będzie, tym niższe będą raty. Wydawać by się mogło, że w takim razie warto zaciągać kredyt na długi termin, ale okazuje się, że nie do końca. Raty wprawdzie będą niższe, ale całkowity koszt będzie wyższy.
Znaczenie ma też to, w jakich ratach spłacamy kredyt – równych czy malejących. W przypadku rat malejących niższy jest koszt ogólny, jednak nie każdy decyduje się na taki kredyt, ponieważ duża wysokość początkowych rat działa na niektórych odstraszająco.
Czym jest RRSO?
Decydując się na kredyt szczególną uwagę warto zwrócić na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Jest to wartość, która uwzględnia nie tylko oprocentowanie, ale i wszelkie inne związane z kredytem koszty.
Jak obliczyć koszty kredytu?
Żeby obliczyć koszt kredytu, trzeba najpierw obliczyć jego ratę. Otrzymaną wysokość raty należy następnie pomnożyć przez okres spłaty kredytu. W ten sposób otrzymuje się informację o wysokości całkowitej kwoty, jaką trzeba będzie zapłacić bankowi w związku z kredytem.
Istnieją specjalne matematyczne wzory pozwalające na wyliczenie raty, są one jednak skomplikowane i bez wątpienia prostszym sposobem jest skorzystanie z kalkulatora kredytowego. Pozwoli to na oszczędność czasu i wysiłku.
